국민연금 납입기간별 수령액｜몇 년 넣어야 얼마 받나?
“내가 지금까지 낸 국민연금, 몇 년이나 넣어야 월 얼마 받죠?” 헷갈리기 쉬운 계산식을 2025년 최신 기준으로 표 하나에 정리했습니다. 조기(앞당겨)·연기(늦춰) 수령, 부양가족 가산, 보험료율 개편 포인트까지 한 번에 확인하세요.
먼저 꼭! 수급 자격·나이 핵심
- 최소 가입기간 10년을 채워야 노령연금 수급(평생 월 지급) 가능
- 지급 개시 나이: 출생연도별로 상향(1969년생 이후는 만 65세)
- 조기 수령: 수급나이 최대 5년 앞당겨 가능(연 6% 감액, 최대 30% 감액)
- 연기 수령: 최대 5년 연기 가능(연 7.2% 가산, 최대 36% 가산)
2025년 기준 부양가족연금액: 배우자 연 300,330원, 자녀·부모 1인당 연 200,160원(해당 시 월액에 가산).
국민연금, 이렇게 계산돼요 (2025 최신)
계산의 뼈대
연금액 = 기본연금액 × (가입기간별 지급률) + 부양가족연금액
· 기본연금액에는 전체가입자 평균소득(A값)과 본인 평균소득(B값)이 반영됩니다.
- 2025년 A값 예시: 3,089,062원
- 2025년 지급률 비례상수: 1.245(소득대체율 41.5%)
- 지급률: 가입 10년 50% → 이후 매 1년 +5%(월 단위 비례)
보험료·소득 상·하한(’25.7~)
- 기준소득월액 상한: 6,370,000원
- 기준소득월액 하한: 400,000원
- 월 보험료(현재): 기준소득월액 × 9% (사업장 근로자=근로자 4.5%+사업주 4.5%)
개편 안내: 2026~2033년 보험료율이 매년 0.5%p씩 올라 13% 도달 예정. 기본연금 산식도 2026년부터 단계 조정(소득대체율 43% 반영 방침).
납입기간별 수령액 표 (2025년 기준·예시)
국민연금공단의 2025년 예상월액 표를 바탕으로 본인 평균소득(B값)이 각각 200만·300만·400만 원일 때의 월 수령액을 정리했습니다.
(단위: 원/월 · 부양가족 가산 전 · 물가연동 전 · 소득활동 감액/증액 미반영)
| B값(평균소득) | 10년 | 15년 | 20년 | 25년 | 30년 | 35년 | 40년 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2,000,000 | 256,360 | 383,580 | 510,810 | 638,040 | 765,260 | 892,490 | 1,019,720 |
| 3,000,000 | 306,730 | 458,960 | 611,180 | 763,410 | 915,640 | 1,067,860 | 1,220,090 |
| 4,000,000 | 357,110 | 534,330 | 711,560 | 888,790 | 1,066,010 | 1,243,240 | 1,420,470 |
※ 실제 연금액은 가입이력·물가연동·근로소득 감액(수급 초 5년)·부양가족 가산 등 요인으로 달라질 수 있습니다.
알아두면 이득! 금액에 영향 주는 6가지
- 부양가족 가산: 배우자·자녀·부모 요건 충족 시 연간 금액 가산(2025년 기준 반영)
- 근로소득 감액: 수급 개시 후 5년 동안 A값을 초과하는 소득이 있으면 최대 50% 범위에서 감액
- 조기/연기: 조기는 연 6% 감액, 연기는 연 7.2% 가산(각 최대 5년)
- 크레딧: 군복무·출산·실업 크레딧으로 가입기간을 추가 인정해 금액↑
- 추후납부/반납: 과거 납부예외·연체분(조건 충족 시) 등을 납부해 기간·B값 보완
- 임의계속가입: 60세 이후에도 계속 가입(최대 65세)해 연금액 늘리기
핵심 요약·체크리스트
✅ 2025년 기준 A값 3,089,062원·비례상수 1.245, 소득 상한 637만·하한 40만 원 반영
✅ 조기(최대 -30%) vs 연기(최대 +36%)는 평생 총수령·건보료 영향까지 비교
✅ 2026~2033년 보험료율 9%→13% 단계 인상, 산식도 조정 예정(’26년 소득대체율 43%)
✅ 세부 금액은 공단 예상연금 간단계산으로 본인 이력 기준 확인
바로가기 (공식 계산·앱)
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 10년을 못 채우면 어떻게 되나요?
A1. 원칙적으로 노령연금 수급이 어려우며, 조건 충족 시 반환일시금 지급 대상이 될 수 있습니다. 다만 사회보장협정(해외 근무 등)으로 타국 가입기간과 합산해 10년을 채우는 방법도 있습니다.
Q2. 일하면서 받으면 연금이 줄어드나요?
A2. 수급 개시 후 5년간 A값을 넘는 근로·사업소득이 있으면 구간별로 월 연금이 감액(최대 50%)될 수 있습니다.
Q3. 조기 vs 연기, 어느 쪽이 유리하죠?
A3. 조기는 매년 -6%, 연기는 매년 +7.2%가 반영됩니다. 건강·소득 계획, 건보료·세금 영향을 함께 고려해 총수령 추정 후 선택하세요.
Q4. 부양가족연금은 모두에게 주어지나요?
A4. 요건에 맞는 배우자·자녀·부모가 있고 생계유지 사실이 확인될 때만 연간 정액(2025년 기준)을 기본연금에 가산합니다.
Q5. 내 금액을 정확히 보려면?
A5. 공단의 예상연금 간단계산 또는 “내 곁에 국민연금” 앱에서 개인 이력 기반으로 즉시 확인 가능합니다(인증 필요).
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